Wie Finprom.kz am 12. Februar berichtete, gilt der kasachische Sektor der Mikrofinanzorganisationen (MFOs) als schnell wachsend – den Ergebnissen des dritten Quartals 2023 zufolge wuchs das Kreditportfolio der MFOs im Land um 7 % und betrug auf 1,2 Billionen Tenge. Aber Daten über die hohe Schuldenlast der Kasachstaner und den unglaublich hohen Anstieg der Zahl der Mikrokredite könnten mit einem falschen Verständnis der Statistiken verbunden sein, sagen Experten.
Die Agentur für Regulierung und Entwicklung des Finanzmarktes (ARFRDF) begann erst im Jahr 2020 mit der Regulierung des Online-Mikrofinanzsektors. Dadurch änderten sich die Logik und Auswahl der statistischen Indikatoren und die Zahlen stiegen. In der Praxis stammen 46,4 % der 1,2 Billionen Tenge an Mikrokrediten nur von den drei größten Organisationen in diesem Sektor (58,2 % von den Top 5). Die Nationalbank erhebt Daten zu 237 Mikrofinanzorganisationen, von denen die 30 größten Organisationen 90 % des Kreditportfolios ausmachen.
Kreditstruktur in Kasachstan
Infografik Finprom.kz
„MFOs sind sehr unterschiedlich. Grob und bedingt lassen sie sich in drei Hauptkategorien einteilen: große „traditionelle“ MFOs; auf Autokredite spezialisierte MFOs; Online-MFOs für „kurze“ kleine ungesicherte Mikrokredite“, betonen Experten.
Die größten MFOs (KMF und Solva oder „OnlineKazFinance“) arbeiten nicht nur mit Privatpersonen, sondern auch mit Unternehmen; sie sind auf KASE vertreten. Solva verfügt sogar über eine eigene Zahlungskarte, KMF beteiligt sich aktiv an staatlichen Programmen. Drei weitere Teilnehmer in den Top 5 sind Autokreditunternehmen, die über einen eigenen Tätigkeitsbereich verfügen und keine Mikrokredite an Privatpersonen vergeben. Alle diese Unternehmen wirken sich positiv auf die Wirtschaft aus; sie vergeben zwar „schnelle“, aber größere und „längere“ Online-Kredite. In mancher Hinsicht ähneln ihre Kredite eher Bankkrediten.
„In letzter Zeit sind Ansprüche und Vorwürfe gegen MFOs bezüglich der Schuldenlast der Bevölkerung häufiger geworden. Es ist bemerkenswert, dass die Hauptbeschwerden von Kasachstanern, die wenig über das Thema wissen, und manchmal von den Behörden, zwar gegen Online-MFOs geäußert werden, die Zahlen „Bei Kreditvolumina wird üblicherweise der gesamte MFO-Sektor angegeben, und das ist grundsätzlich falsch“, betont Finprom.
Nach Angaben des First Credit Bureau machen Online-MFOs nur 0,6 % des gesamten Kreditvolumens aus, und der durchschnittliche Kreditbetrag in Mikrofinanzorganisationen beträgt 60-70.000 Tenge. Was die Kritik an Mikrofinanzorganisationen an „kosmischen“ Zinssätzen betrifft, so ist die maximale Höhe der Überzahlung bei Mikrokrediten gesetzlich geregelt. Die meisten Beschwerden über Zinsen sind auf die Tatsache zurückzuführen, dass MFOs einen hohen jährlichen Kreditpreis haben. In der Praxis zahlen die meisten Kreditnehmer jedoch kleine Beträge innerhalb weniger Tage mit einer leichten Überzahlung zurück.
„Heutzutage schränkt die Gesetzgebung absolut alle Schritte im Mikrokreditbereich streng ein und regelt sie streng. Und wenn eine Person beispielsweise einen Mikrokredit in Höhe von 60.000 Tenge aufnimmt, dann wird er, wenn er ihn pünktlich (z. B. in drei Wochen) zurückzahlt wird 12.000 Tenge zu viel bezahlen und nicht mehr. Und wenn die Rückzahlung verspätet erfolgt, beträgt die Höchstgrenze der Überzahlung, mit der er konfrontiert wird – in einem Jahr, zwei oder zehn Jahren, egal – 30.000 Tenge. Das wird es geben keine „kosmischen“ Zinsen: Die maximale Überzahlung mit allen Strafen und Rückstellungen darf 50 % der Kreditsumme nicht überschreiten“, betonen Experten.
Bedingungen für Mikrokredite
Infografik Finprom.kz
Was die überfälligen Zahlungen im MFO-Sektor betrifft, beliefen sich die Kredite mit überfälligen Zahlungen von 31 bis 60 Tagen im Allgemeinen am Ende des dritten Quartals 2023 auf 36,1 Milliarden Tenge (3 % des Portfolios), mit überfälligen Zahlungen von 61 bis 90 Tage – 25 Milliarden Tenge (2,1 % des Portfolios), mehr als 90 Tage überfällig – 74,3 Milliarden Tenge (6,2 % des Portfolios).
Gleichzeitig stellen Finprom-Analysten fest, dass die Mikrokreditbranche weiterhin sozial sensibel ist. Sie weisen jedoch darauf hin, dass nur Finanzinstitute, die wirklich große Summen an die Bevölkerung ausgeben, die Schuldenlast der Bevölkerung ernsthaft erhöhen können. Daher ist es kontraproduktiv, MFOs zu bekämpfen – mit diesem Ansatz wird der Sektor einfach „in den Schatten treten“ und die Arbeit der ARRDF und der Strafverfolgungsbehörden zusätzlich verstärken.
Die Grundregeln, die Kasachstaner bei der Beantragung von Mikrokrediten kennen müssen, sind in diesem Material aufgeführt .